기준금리 변동이 예적금과 변동금리 대출에 반영되는 순서, 코픽스 공시일 (2026년 10월 기준)

한국은행이 기준금리를 바꿨다는 뉴스가 나와도 내 대출 금리와 예금 금리가 같은 날 같은 폭으로 바뀌지는 않습니다. 시장금리와 코픽스를 거쳐 시차를 두고 반영됩니다. 이 글에서는 기준금리 변동이 변동금리 대출과 예적금 금리에 반영되는 경로와 시점을 설명드립니다.

한국은행의 통화정책방향(2026년 10월 22일)과 기준금리 변동추이, 통화정책 효과의 파급 안내, 전국은행연합회 소비자포털의 COFIX 공시, 금융감독원 금융상품 안내의 대출금리 설명과 보도자료(2022년 9월 27일), KB국민은행의 COFIX 안내를 근거로 했고, 금리 수치는 2026년 10월 23일 기준입니다.

현재 기준금리와 최근 결정

한국은행 금융통화위원회는 2026년 10월 22일 회의에서 기준금리를 연 3.00%로 유지하기로 했습니다. 금융통화위원 7명이 모두 찬성했습니다. 기준금리는 2025년 5월 29일 연 2.50%로 내린 뒤 그대로였다가, 2026년 7월 16일 연 2.75%, 8월 27일 연 3.00%로 올랐습니다. 결정문은 두 차례 인상의 파급영향을 점검할 필요가 있다고 설명했습니다.

기준금리 변동이 시장금리와 은행 금리로 이어지는 순서

한국은행은 기준금리를 인상하면 콜금리 같은 단기 시장금리가 즉시 오르고, 은행의 예금과 대출 금리도 대체로 오르며, 장기 시장금리도 오르는 압력을 받는다고 안내합니다. 다만 한국은행은 이 파급경로가 길고 복잡하며 경제 상황에 따라 달라질 수 있어서 영향의 크기와 시차를 정확히 측정할 수는 없다고 밝히고 있습니다.

예금과 적금 금리는 상품마다 다르므로, 가입하려는 상품의 금리는 전국은행연합회 소비자포털의 예금금리와 적금금리 비교 메뉴에서 은행별로 봐야 합니다.

대출 금리 구조와 코픽스 세 가지

금융감독원은 대출금리를 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 뺀 값이라고 설명합니다. 여기서 말하는 기준금리는 한국은행 기준금리와 달리 은행이 대출에 쓰는 지표금리를 뜻하며, 코픽스(COFIX), CD금리, 금융채 금리 등이 쓰입니다. 가산금리는 업무원가, 법적비용, 신용 프리미엄, 목표이익률 등으로 구성되어 금융회사와 개인에 따라 달라집니다.

금리 적용방식은 고정금리, 변동금리, 혼합형으로 나뉩니다. 고정금리는 대출받을 때 정한 금리가 기간 내내 같고, 변동금리는 일정 주기마다 대출 기준금리의 변동에 따라 달라집니다. 혼합형은 보통 일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리로 바뀝니다.

코픽스는 은행연합회가 정보제공은행 8곳의 자금조달금리를 가중평균해 공시하는 자금조달비용지수입니다. 주택담보대출 같은 변동금리 상품에서는 아래 세 종류가 주로 쓰입니다.

종류	산출 기준	최근 공시(2026년 10월 15일, 9월분)
신규취급액기준	대상월 한 달 동안 새로 취급한 수신상품의 가중평균 금리	연 3.43%
잔액기준	대상월말 보유한 수신상품 잔액의 가중평균 금리	연 3.15%
신 잔액기준	잔액기준 대상에 결제성 자금 등을 더한 잔액의 가중평균 금리	연 2.79%

금융감독원은 신규취급액기준 코픽스가 최근 신규 조달금리의 변화를 그대로 담는 반면, 신 잔액기준은 잔액의 평균이라 오를 때와 내릴 때 모두 움직임이 완만하다고 안내했습니다. 같은 가산금리를 가정하면 어느 지표를 쓰느냐에 따라 금리가 달라지므로 대출 약정서에서 지표 종류를 확인해야 합니다.

코픽스가 대출금리에 반영되는 시점과 다음 공시일

코픽스는 매월 15일 오후 3시에 공시됩니다. 은행연합회 공시일 달력을 보면 15일이 휴일인 달에는 다음 영업일에 공시되며, 2026년 11월은 16일(월)입니다. KB국민은행의 COFIX 안내에서는 공시된 코픽스의 적용기간을 공시일 다음 영업일부터 다음 달 공시일까지로 두고, 코픽스 연동 대출은 약정한 금리재산정주기가 돌아오는 날 직전 영업일의 최종 공시 코픽스로 금리를 다시 정한다고 설명합니다. 같은 은행의 주택담보대출 안내에는 6개월과 12개월 변동주기가 나옵니다. 다른 은행의 적용 규칙과 주기는 상품과 약정에 따라 달라지므로 대출 약정서에서 확인해야 합니다.

그래서 기준금리가 바뀐 뒤 내 대출 금리가 달라지는 시점은 지표금리 종류와 재산정주기가 결정합니다. 다음 코픽스 공시일은 2026년 11월 16일이고, 한국은행의 다음 금융통화위원회 통화정책방향 결정 회의는 11월 26일입니다.

전국은행연합회 소비자포털(COFIX 공시): https://portal.kfb.or.kr/fingoods/cofix.php